Perspectivas

Notas técnicas sobre seguros y riesgo.

Las decisiones que más consecuencias tienen al contratar un seguro suelen ser las que menos se discuten. Publicamos aquí los criterios técnicos que aplicamos al revisar una póliza o un programa.

Contenido de carácter general. No sustituye la revisión de las condiciones particulares de cada póliza.

Detalle de la fachada modular de un edificio, con paneles alternos de terracota y vidrio oscuro

Nota técnica 01

El rol del corredor

CENTRA Corredores de Seguros

Qué hace un corredor de seguros y cómo se retribuye.

Es la pregunta que casi nadie hace en voz alta y la que más condiciona la relación. Si el corredor cobra de la aseguradora, ¿a quién responde realmente?

La primera parte de la respuesta es jurídica. El corredor de seguros es un intermediario autorizado e inscrito en el registro de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP, y su encargo proviene del asegurado. Esa es la diferencia con la fuerza de ventas de una compañía, que comercializa los productos de la empresa a la que pertenece.

La segunda tiene que ver con la retribución. En el mercado peruano se estructura habitualmente como una comisión que forma parte de la prima y que abona la compañía de seguros. Cómo se refleja depende del ramo, y es razonable pedir que se explicite antes de contratar.

Una precisión honesta: que la retribución venga de la compañía no elimina la tensión de intereses. La reduce que no existan exclusividades ni cuotas de colocación. Conviene preguntarlo antes de contratar, a nosotros y a cualquier corredor.

Grúas torre recortadas contra el cielo azul del anochecer sobre una obra en construcción

Nota técnica 02

Patrimonio

CENTRA Corredores de Seguros

Infraseguro: por qué la indemnización puede quedar por debajo de la pérdida.

Es el error más caro y más silencioso de los seguros patrimoniales: no se manifiesta al contratar ni en la renovación, sino el día del siniestro, cuando ya no se puede corregir.

Las pólizas de daños suelen contemplar una regla proporcional: si el valor declarado es inferior al valor real al momento del siniestro, la indemnización se reduce en esa misma proporción, incluso cuando la pérdida es parcial.

Con números: una maquinaria que hoy cuesta reponer 400 000 soles, declarada por 240 000. Un incendio parcial causa un daño de 100 000. La suma asegurada alcanza de sobra, así que a primera vista no hay problema. Pero la proporción declarada es del 60 %, y la indemnización se calcula sobre esa base: 60 000 soles. Los 40 000 restantes los asume el asegurado sin saber que los estaba asumiendo.

Casi nunca nace de una decisión deliberada, sino del paso del tiempo: los valores se declararon una vez y se arrastraron sin revisión mientras subían los costos de reposición. Las empresas que crecen son las más expuestas.

La corrección es poco glamorosa y muy rentable: revisar las sumas contra valores de reposición actuales antes de cada renovación.

Un técnico lija la masilla del panel trasero de un automóvil en un taller de chapa y pintura

Nota técnica 03

Condiciones

CENTRA Corredores de Seguros

El deducible decide más que la prima.

Cuando alguien compara dos cotizaciones mira la cobertura y el precio. El deducible queda en una línea pequeña, y sin embargo es el que determina si la póliza va a servir.

Es la parte del daño que asume el asegurado en cada siniestro. Su función es legítima: evita que la aseguradora administre reclamos menores y permite una prima más baja. El problema no es su existencia, sino contratarlo sin haber calculado qué significa.

Dos ejemplos. En un seguro vehicular, un deducible alto puede volver no reclamable un choque de magnitud media: la reparación queda apenas por encima de lo que tendrías que poner, y reclamar solo te expone a un aumento en la renovación. En un patrimonial empresarial ocurre lo contrario y es más grave: deducibles expresados como porcentaje de la suma asegurada pueden alcanzar cifras que la empresa no tiene disponibles el día que las necesita.

El criterio no es buscar el deducible más bajo. Es preguntarse qué monto puedes absorber sin que afecte tu operación o tus finanzas, y trasladar al seguro lo que esté por encima de esa línea.

Por eso, cuando presentamos alternativas, no mostramos una lista de primas: mostramos qué cubre cada una, qué excluye y cuánto pone el asegurado. Son tres números, no uno.

¿Alguna de estas situaciones te resulta conocida?

Si quieres saber cómo aplica a tu caso concreto, conversémoslo. No hace falta que tengas la documentación ordenada para empezar.

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